河北銀行线上小企業永续快速貸產品創新案例

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——线上小企業永续快速貸

河北銀行始终對峙“辦事处所经济、辦事中小企業、辦事都會住民”的市場定位，将小微信貸做為首要計谋单位，出力破解“融資难、融資贵”困难，鼎力鞭策金融辦事立异，加大“金融+科技”應用，為小微企業客户供给 “高效、實惠”的金融辦事。2020年以来，牢牢环抱小微营業成长中的“痛點”，以小微企業融資需求為中間，推出了“永续快速貸”產物，打造了全新的线上小企業貸款流程，實現了“510”小微信貸模式，即：5分钟申请、1次現場核實、秒速线上审批、最快當天放款，真正做到了“让信息多跑路，让客户少跑腿”，晋升了客户體驗，让小微企業貸款再也不难。

1、营業布景

傳统小微企業广泛財政轨制不健全、企業信息不透明，难以客觀反應真實谋划状态。在傳统模式下，小微貸款必要客户司理人工采集企業資料，人工举行現場和非現場查询拜访、核驗客户信息、查询拜访企業谋划状态，客户频频供给銀行流水、資產證實質料、公司章程等，没有同一尺度，小微企業主和客户司理劳動强度大。

為解决傳统模式打點线下小微貸款時候长、流程多、手续繁杂，小微企業貸前查询拜访请求履行標准、审批標准及危害偏好把握纷歧等难以知足小微企業用款“短、小、频、急”需求的问題，河北銀行小企業金融辦事中間對小微信貸流程举行了线上化革新，在信貸营業進程中最大水平地融入“金融+科技”手腕，從產物設計、营業流程、影象化驱動等维度，打造了一套全新的小微貸款新模式，有用解决了小微企業“融資难、融資贵”的问題。

2、立异亮點

（一）采纳“科技+数据”模式，让数据讲出用户特性。借助互联網信息技能，经由過程引入小微企業及谋划者的工商、税務、司法、反讹诈等多维度外部数据，连系反洗錢黑灰名单、押品信息、AUM、人行征信等行内現稀有据，构成小微企業谋划举動、偿债能力、還款意愿的全息画像，经由過程設立大数据阐發模子易拉罐魔方,DIVIN 葡萄酒櫃,举行體系主動审查审批，公道肯定貸款金额、刻日及危害订价。

（二）一抵10年，永续利用。依照銀保监會關于“優化信貸布局，增长中持久貸款”的请求，優化貸款周期辦理，按照小微企業谋划周期公道肯定貸款刻日。小微客户仅需在初次申请時打點一次典質挂号，即可持久利用（刻日最长可达10年）；貸款额度刻日内，依客户申请，在客户合适根基危害前提的条件下，支撑無還本续貸，知足小微企業快速用款、快速倒貸的需求，破解“倒貸”困难。

（三）随心用款、随便還款。在貸款额度刻日内，客户用款、還款方法機動，随用随取、随借随還、轮回利用，按照貸款利用天数、金额肯定貸款利錢，不消款不計息，确切低落客户融資本錢；在貸款额度有用期内，客户可经由過程肆意網點柜面、ATM等渠道取款、還款，也可将資金存入借记卡由體系主動扣划還款，最大限度便利客户。

3、產物立异的重要做法

（一）组建專業团队，破解小微企業“融資难”问題

河北銀行以解决小微企業“融資难”為動身點，以小微企業信貸大数据風控為焦點，组建了小微信貸產物設計职員、小微信貸授手工藝材料,信审批职員、貸後風控职員、信息科技開辟职員等多部分、多岗亭职員的线上永续快速貸專項研發团队，将行表里数据與傳统風控履历交融，搭建永续快速貸風控模子，對小微企業举行周全评估。

永续快速貸采纳專家建模履历、数据阐發和逻辑回合并行的方法自立建模，創建了包含行業准入、反讹诈、额度測算、危害订价等多個子模子、几百項相干指標，经由過程對企業的谋划状态、不乱性、联系關系瓜葛、成长远景、惩罚信息、涉诉信息、违约信息、潜伏危害等方面的阐發，有用评估小微企業的真實谋划状态和信誉程度，并按照客户的現實环境公道肯定貸款金额及危害订价。

（二）優化用款方法，有用解决“融資贵”问題

現實营業受理中，小微企業分歧营業阶段有短時間用款、屡次提款、随借随還等分歧用款方法的需求，永续快速貸授信時代可随時、屡次、轮回地支用貸款，并可随時奉還本金。按照客户現實用款天数和金额計较貸款利錢，不消款不計息。经由過程用款方法的優化，防止了傳统授信模式仅可選擇一種方法、客户用款機動度差的问題，低落了小微客户的融資本錢，有用解决了小微客户的還款压力。

同時，河北銀行按照小微企業現實危害状态履行不同化利率订价，除貸款利錢外不向客户收取任何用度，在有用晋升貸款效力的根本长進一步节制小微企業融資本錢。

（三）引入外部举動数据，對小微企業精准画像

小微企業融資难的重要缘由之一就是信息不合错误称，在傳统貸款模式下，客户司理要想清晰领會企業的谋划状态，常常不能不耗费几天的時候翻帐本、盘库存，乃至举行蹲點摸底核未上市,實企業的真實收入，常常必要耗费半月或更长時候完成貸款审批，很难實時知足小微企業融資需求。

河北銀行引入多個数据源，经由過程接入工商、司法、反讹诈征信等靠得住信息，连系行内反洗錢黑灰名单、行内資產、人行征信等行内数据，整合了企業和小微企業主的举動数据。客户無需提交業務执照、公司章程、財政报表等繁琐質料，在申请貸款時只需動脱手指，體系會主動获得所需的各種数据，客户司理足不出户便可對小微企業举行周全评估，构成企業谋划举動、偿债能力、還款意愿的全息画像，進而快速断定客户是不是合适我行尺度。

（四）優化用款刻日，解决小微企業用款“频、急”的问題

连系小微企業用款“短、小、频、急”的特色，永续快速貸推出了最长一抵10年额度、营業到期可無還本续貸的营業模式。经由過程貸款刻日的優化，真正知足了小微客户姑且性資金需求，同時削减了客户倒貸的資金本錢和時候本錢。

（五）借助互联網科技，打造全线上打點的小微典質貸款流程

永续快速貸营業打點十分便利，小微客户可经由過程河北銀行手機銀行随時随地在男性持久液,线自助申请，也可由客户司理持員工挪動智能营業APP（如下简称員工APP）上門受理营業，實現了营業受理渠道化、押批评估尺度化、营業审批主動化、合同签定電子化、典質挂号和放款线墻面修補神器,上化的全流程线上打點模式，企業足不出户便可完成貸款打點。

经由過程員工APP可實現電子定位收集告貸人、典質物、谋划环境相干影象信息、签定電子征信盘问授权书，無需客户提交業務执照、公司章程、財政报表等繁琐質料，體系主動调取企業及职員的各種数据便可倡议审查审批及订价等审批，获得主動审批成果，做到了“5分钟申请、1次現場核實、秒速线上审批”。

营業审批通事後，客户司理可在上門的同時與客户签定電子合同、典質相干資料，线上直接打點典質挂号。在线典質完成後，及時举行放款。

4、获得的功效

河北銀行踊跃搭建渠道互助平台，鼓吹永续快速貸產物，打造其在市場中的影响力，以使得小微客户多渠道获得融資信息。踊跃操纵當局、协會、商會组织的各類銀企對接會，自動向参會的小微企業推介；经由過程行内電子渠道如手機銀行、微信銀行等公布產物鼓吹資料，展現貸款打點流程，指导客户咨询和打點。自2020年营業上线以来，累計為5668户小微企業發放了64.12亿元貸款。

将来，河北銀行還将進一步踊跃摸索差别化、特點化辦事小微的門路，拓展與外部機构的互助，经由過程互助方網站、互联網新媒體等平台和渠道，更大范畴内触达潜伏客户，拓宽小微客户的融資渠道，提高小微企業金融辦事的笼盖率與便當性，更好辦事社會经济成长。