两種向信用卡借錢的方法

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原創 美國錢师长教师 在不肯定的世界里寻觅肯定性 6月3日

清潔白泥,0利錢（0% APR）的信誉卡

若是你的信誉分很好的话，可以去銀行看看有無在新開户几個月內不合错误平凡消费發生利錢的信誉卡，這類offer只有開新卡時才有，刚起头的6-20個月免利錢，免息期竣事後，卡上剩下没有還的錢要按通例利錢收。

0％APR的信誉卡其实不象征着彻底不消還錢。持卡人依然必需每個月付出最低金额，即minimum due。即使如斯，准确的0％利率信誉卡還是一個告急用錢時低本錢的好法子。

找到最好0％APR信誉卡的關头是找到合适你的免息期和年费，嘉奖、返现等這時辰其实不首要。

我收拾了一些有0% APR利錢offer的卡（本文只是信息采集，與下面任何一個銀行都没有瓜葛，也不倾销任何銀行卡，请读者申请之前往各銀行领會详情）

U.S. Bank Visa® Platinum Card
免息：20 個月
通例利錢：APR 13.99% - 23.99%
年费：$0

Wells Fargo Platinum card
免息： 18 個月
通例利錢：APR 16.49% - 24.49%
年费：$0

American Express Cash Magnet® Card
免息： 15個月
通例利錢：APR 12.99% - 23.99%
年费：$0

Chase Freedom Unlimited®
免息： 15個月
通例利錢： APR 14.99% - 23.74%
年费：$0

Citi Rewards+℠ Card
免息： 15個月
通例利錢： APR 13.49% - 23.49%
年费：$0

Capital One® SavorOne® Cash Rewards Credit Card
免息： 15個月
通例利錢： APR 15.49% - 25.49%
年费：$0

Discover it® Student chrome
免息： 6個月
通例利錢： APR 12.99% - 21.99%
年费：$0

向信誉卡告貸/现金透支（Cash advance）

可以简略的這麼想，平凡的信誉卡消费是用信誉卡来買工具和辦事，现金透支是用信誉卡来買现金，（只是现金透支不合适一般信誉卡消费的返现或其他嘉奖資历）。现金透支除要交较高的利錢，信誉卡公司也會收2%-5%的用度。但由于不查信誉分便可以快速拿到錢，以是對付急需用錢也是一個备選方案。

好比去偏僻的處所去遊览，碰着商家不收信誉卡。或不收某個類型的信誉卡泡腳包，，好比America Express這類不少饭馆都不接管的時辰，恰好没有带现金或debit card，便可以用信誉卡在ATM機上立即提现，但用到的是你的现金透支额度（cash credit limit），而不是信誉额度（credit limit）。

有的信誉卡在利用 ATM提现功效時必要先設置一個 4 位的暗码才能經由過程。以是，若是有可能用到這個功效，请打卡後背的德律風到銀行提早設置暗码，以避免真要用到的時辰慌手慌脚。

除可以經由過程ATM提现，也能够去銀行或向信誉卡公司申请支票来得到现金透支。信赖读這篇文章的你中也有曾收到過銀行寄過来的支票( convenience check)，上面有写明條目和怎样收费，這個支票既可以用作cash advance，也能够用作balance transfer（後面會零丁讲）。

Cash Advance的额度
现金透支的额度和信誉额度是两個觀點。信誉额度是你能刷卡買工具的额度，现金透支额度通常為持信誉额度的必定百分比。每一個信誉卡刊行銀行都有本身的政策和設定现金透支限额的公式。可以在本身網銀上看到，下面是我的一张master card的现金透支额度$5700，信誉额度的30％（$5700/$19000）。

Cash Advance的利錢
平凡的信誉卡消费是當没還清欠款時起头收利錢，而现金三峽通水管,透支是在你從ATM取錢或把convenience check存到銀行账户的那一刻起头计息。

现金透支的利錢凡是比平凡刷卡消费要超過跨過几個百分點，且前面提到的新卡offer有几個月没有利錢不合用于现金透支。

拿比力風行的ChTDS水質檢測儀,ase Sapphire Preferred credit card举個例子：

平凡的刷卡消费利錢在15.99%-22.99% APR之間（详细数字取决于申请人信誉分、收入、與銀行的互助瓜葛等等），而现金透支的利錢是24.99% APR。

另有一個要注重的處所：當信誉卡具备分歧類型的余额時，好比你既刷卡買工具又现金透支，當你向銀行還款時，這笔錢是先還買工具欠的那笔錢仍是现金透支呢？

2009年經由過程的CARD Act（Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act of 2009）是這麼划定的：

當銀行收到還款時，把這笔錢會分成两部門：The minimum payment和The excess payment，對付minimum payment，銀行有权力肆意處理，也就是大部門環境下會把用来付minimum payment的錢用于了偿最低息欠款。其他的錢，既excess payment依照利錢從高向低排序，挨次付出。

好比：James 刷卡消费$1,000，APR 15%；现金透支$500，APR 20%；balance transfer $200，APR 0%。 假如銀行划定minimum due是$25的话，James在還$1500的環境下，$25块錢被銀行放置给了最低利錢的balance transfer，$500给了现金透支（利錢最高），剩下的$975還给刷卡消费欠的。以是必定要付比minimum due多的錢才能有機遇還清所有债務，若是只還minimum due 瘦身精油,，高利錢的那部門欠款永久不會被還上，很快就會堕入不竭增长的螺旋债務，付出跨越告貸金额数倍的利錢。

首要的再说一遍，现金透支合适很是告急的環境，并且透支金额應當是你能少数几回還清的，不克不及作為持久告貸的泉源（若是必要持久告貸，请参照前一篇：《在美國的告貸10式（一）》）

现金透支會侵害信誉分吗？
现金透支對信誉分的影响是間接的。由于取现金的時辰其实不查信誉分，以是分数其实不會由于取现金就直接低几個點。可是现金透支
提高了信誉操纵率（Credit Utilization Ratio，這是信誉评分的一個身分）而間接侵害了信誉分。

好比，若是James在$1,500美元的限额卡上刷卡消费$500美元，這時候他的信誉操纵率為30％。然後他又现金透支了$300的，一共欠款$800，信貸利用率到达53%。高操纵率是信誉危害的首要指標，當比率跨越40％時，便可能會對信誉评分發生晦气影响。（就仿佛有的人常常把卡额度刷爆，信誉分一向高不起来同样）

與發薪日貸款(pay day loan)或汽車所有权貸款( car title loan)這些高达三位数利錢的告貸方法比拟，现金透支是一種更好的選擇，并且信誉卡债還款更機动。

但在颁布發表停業以前，现金透支這類法子不成取。新的信誉卡债務不會在停業中奇异地消散，由于债权人和法官會查抄债務的日期和類型，當事人在晓世界第一成人,得或强烈但愿很快申请停業的環境下，以任何情势利用信誉卡均可能被视為讹诈，這笔錢也不會在停業申报中被罢黜。

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